Kupić czy wynająć ?
To dylemat stary jak ten świat. Mamy do rozważenia obecnie 3 warianty zakupu mieszkania czy domu .
1/Bez wkładu własnego . (100% LTV) Kupujący nie dysponuje żadnym wkładem własnym . Całym jego kapitałem jest zdolność kredytowa .
2/z wkładem własnym np. 20% (80% LTV)
3/te 2 w/w warianty ale w Programie Rodzina na swoim .
Wg wyliczeń specjalistów od kredytów hipotecznych (w złotych ) w przypadku mieszkania 3-pok.-70 m2 rata kredytu nieznacznie przekracza wysokość płaconego czynszu. Jeżeli liczyć kredyt w obcej walucie to wysokość rat kredytu i wysokość płaconego czynszu są na tym samym poziomie. Wynajem w przypadku kredytu Rodzina na swoim - przestaje być opłacalny .
Dzięki temu, że państwo przez osiem lat spłaca nam połowę odsetek, raty kredytu będą dużo niższe niż czynsz za wynajmowane mieszkanie. Oszczędności z tego tytułu mogą sięgnąć od 300 zł do nawet 4 000 zł rocznie w przypadku kredytów zaciągniętych na 30 lat. Po ośmiu latach, kiedy dopłaty ustają, rata rośnie do pełnej wysokości i może ale nie musi przewyższać koszty najmu. Po wygaśnięciu dopłat skarbu państwa (po 8 latach) mieszkanie można jednak sprzedać i wrócić do opcji najmu - jeśli taka operacja okaże się bardziej opłacalna. Wybór należy do nas a nie bez nas .
Płacenie przez nas odsetek od kredytu jest równoważne z opłatami jakie ponosimy jako lokator za wynajem . Jedno i drugie rozwiązanie nie przybliża nas do zostania właścicielem mieszkania . Tylko spłata kapitału oznacza ,że nabywamy prawo własności mieszkania czy domu.
Porównując rzeczywiste koszty najmu mieszkania z ratami odsetkowymi kredytów , rata odsetkowa kredytu (złotowego) będzie nieco wyższa od kosztów najmu mieszkania . W miarę jednak jak kredyt jest spłacany, spada też rata odsetkowa gdyż coraz mniej pieniędzy musimy oddać bankowi .Zaciągając kredyt w walucie jeszcze szybciej osiągniemy niższą ratę kredytu w stosunku do wysokości płaconego czynszu. Kredyty walutowe jednak zawsze pociągają za sobą ryzyko kursowe.
Kredyt z własnym wkładem to jeszcze niższa rata i niższy czynsz za wynajem . Posiadacz wkładu własnego w wysokości np. 20 proc. posiadanego mieszkania jeżeli zdeponował taki wkład na lokacie bankowej to co miesiąc otrzymywane odsetki może przeznaczyć na spłatę czynszu za wynajem .Dzięki temu czynsz najmu jest niższy niż w przypadku osoby, która nie ma żadnych oszczędności .
W przypadku Kredytu „Rodzina na swoim" rata 30-letniego kredytu jest niższa od czynszu o 200 do 600 PLN miesięcznie (2 400 - 7 200 PLN rocznie). Jeszcze lepiej to wygląda przy kredycie z 20-proc. wkładem własnym . Wynajmujący mieszkanie nie ma się już nad czym zastanawiać gdyż raty odsetkowe kredytów są bardzo zbliżone do opłaty za wynajem , jeśli weźmiemy pod uwagę kredyty w złotych. Gdy wyliczymy kredyty w euro, to okaże się, że skala możliwych oszczędności jest oszałamiająca - od 3 do 9 tys. PLN rocznie. W kredycie „Rodzina na Swoim" skala możliwych oszczędności sięga nawet 1 tys. PLN miesięcznie .
Należy też wziąć pod uwagę cenę zakupu mieszkania czy domu w konfrontacji z ceną kredytu. Jeżeli zamierza się inwestować w nieruchomości w dłuższym okresie czasu to ci , którzy zaryzykowali i wzięli kredyt na kupno mieszkania czy domu 6 lat temu (początekProgramu "Rodzinana swoim" ) kiedy kredyt był znacznie tańszy a ceny mieszkań też dużo niższe to nawet przy spadku cen nieruchomości w ciągu 2012 roku nadal jest na (+ ) co oznacza duży zysk w przypadku gdyby teraz taką nieruchomość sprzedać.
Inwestowanie w nieruchomości jednak jest tylko wtedy opłacalne gdy bierzemy pod uwagę długi horyzont czasowy. Analitycy od kredytów dokonując analizy wysokości kredytów do cen osiąganych ze sprzedaży nieruchomości kupionych na kredyt wskazują ,że inwestorzy w okresie 15 letniego horyzontu czasowego zarabiali na sprzedaży takich nieruchomości minimum 10% przy całkowitej spłacie tego kredytu po 15 latach. Co oznacza ,że Inwestorzy zarabiali więcej aniżeli ci , którzy lokowali tylko w w najwyżej oprocentowaną i dostępną na rynku lokatę bankową (poza AmberGold !). Oczywiście zawsze są odchylenia od tych wyliczeń. Przecież są tzw. okazje i wówczas zyski ze sprzedaży takich nieruchomości są dużo wyższe.
Jednak nie ulega żadnej wątpliwości ,że bardziej opłaca się inwestować (też) pożyczane pieniądze w nieruchomość (gdy kupujemy nieruchomość za kredyt ) i która to nieruchomość po 35 latach płacenia kredytu będzie nasza aniżeli płacić wynajmującemu czynsz w wysokości nawet zbliżonej do wysokości rat kredytu ale która przez to nigdy nie będzie nasza ! .
Podsumowując powyższą analizę należy zdecydowanie powiedzieć ,że każda złotówka płacona w formie raty kredytu jest złotówką wydaną z rozsądkiem bo oznacza w przyszłości własność nieruchomości natomiast każda złotówka płacona w formie czynszu najmu jest złotówką wydaną bez przyszłości.
|
zamknij 
Projekty
Koszty transakcji
Kredyty
Ubezpieczenie
Wycena
» 
Nasi partnerzy w MLS
